金融“黑灰产”专项打击全面升级——非法放贷、暴力催收直接刑责

自 2026 年 5 月起，公安部联合国家金融监督管理总局启动新一轮金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，重点严打非法放贷、暴力催收、非法集资等 8 类行为，直接追究刑责，并实现全链条追责。本次行动覆盖贷款、理财、转账等所有民生金融场景。本文从刑法视角，系统梳理相关罪名的构成要件及借款人、投资者的合法维权路径。

一、行动背景：从行业整改到刑事打击

近年来，非法存贷款中介、非法网贷平台、暴力催收团伙、虚假“反催收”中介等黑灰产团伙猖獗，严重侵害金融消费者权益。此次专项行动明确：

• 打击对象：8 类黑灰产（非法存贷款中介、非法网贷平台、非法保险代理、信用卡反催收中介、非法集资、非法放贷、暴力催收、侵犯公民个人信息）

• 追责方式：直接追究刑事责任，并追究资金流向链条上的所有参与者

• 覆盖场景：贷款发放、理财产品推销、非法转账通道等

二、刑事法律红线：三类重罪解析

（一）非法经营罪（刑法第 225 条）

未经监管部门批准，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，且利率超过法定标准，扰乱金融市场秩序，情节严重，构成非法经营罪。实践中，“经常性”通常指两年内向不特定人出借资金 10 次以上或向 50 人以上出借资金。个人非法放贷数额累计 200 万元以上，或违法所得 80 万元以上，即可入刑。

（二）催收非法债务罪（刑法第 293 条之一）

使用暴力、胁迫、恐吓、骚扰、跟踪、锁门、贴报、喷漆等手段催收非法债务（包括高利贷、赌债等），情节严重，处三年以下有期徒刑、拘役或管制，并处或单处罚金。若造成被害人自杀、精神失常等严重后果，则从重处罚。

（三）侵犯公民个人信息罪（刑法第 253 条之一）

非法获取、出售或提供借款人及其通讯录亲友的个人信息，情节严重，处三年以下有期徒刑；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑。

此外，非法集资行为可能构成非法吸收公众存款罪（刑法第 176 条）或集资诈骗罪（刑法第 192 条），最高可处无期徒刑。

三、借款人维权操作指南

1. 固定证据：对催收电话全程录音，保留短信、微信截图，对上门催收进行录像。

2. 立即报警：向当地派出所报案，若警方以“经济纠纷”为由推诿，可出示本政策文件要求受理。

3. 投诉举报：向国家金融监督管理总局或当地金融局举报非法放贷平台。

4. 寻求律师帮助：对于涉嫌“套路贷”或虚假诉讼的案件，应及时委托律师介入。